Οι ηλεκτρονικές πληρωμές βρίσκονται στο επίκεντρο της ψηφιακής μετάβασης, επηρεάζοντας τον τρόπο με τον οποίο καταναλωτές, επιχειρήσεις και τράπεζες συναλλάσσονται και αναπτύσσονται. Η ταχεία υιοθέτηση ανέπαφων πληρωμών, η ωρίμανση του ηλεκτρονικού εμπορίου, η ενσωμάτωση ψηφιακών πορτοφολιών, αλλά και η αξιοποίηση τεχνητής νοημοσύνης και προηγμένων τεχνολογιών ασφάλειας, διαμορφώνουν ένα νέο περιβάλλον όπου η ευκολία και η ασφάλεια αποτελούν αδιαπραγμάτευτες συνθήκες.

Η Mastercard επενδύει διαχρονικά στην καινοτομία, την κυβερνοασφάλεια και τις στρατηγικές συνεργασίες, με στόχο ένα πιο ανθεκτικό οικοσύστημα πληρωμών. Ο Παναγιώτης Πολύδωρος, Country Manager της Mastercard για Ελλάδα, Κύπρο και Μάλτα, μιλά στην «Καθημερινή» για τις βασικές τάσεις που καθορίζουν το σήμερα και το αύριο των πληρωμών, τη σημασία της ασφάλειας και τον ρόλο της τεχνητής νοημοσύνης στη νέα εποχή του εμπορίου.

- Πώς θα περιγράφατε τη σημερινή φάση εξέλιξης του οικοσυστήματος πληρωμών;

- Βρισκόμαστε σε μια περίοδο κοσμογονίας και δημιουργικής εντροπίας. Οι πληρωμές δεν αποτελούν πλέον απλώς ένα τεχνολογικό μέσο, αλλά έναν θεμελιώδη πυλώνα της ψηφιακής οικονομίας. Η δυναμική εξέλιξη επηρεάζει ολόκληρο το οικοσύστημα — από τον ψηφιακό μετασχηματισμό των τραπεζών και τη ραγδαία ανάπτυξη του ηλεκτρονικού εμπορίου έως τη διείσδυση της τεχνητής νοημοσύνης σε κρίσιμες λειτουργίες, όπως η ασφάλεια και η προσωποποίηση.

Οι συναλλαγές γίνονται πιο αυτοματοποιημένες και ενσωματώνονται φυσικά στην καθημερινότητα μέσω ανέπαφων πληρωμών, ψηφιακών πορτοφολιών και συνδεδεμένων συσκευών. Παράλληλα, η εξέλιξη αυτή προϋποθέτει υψηλό επίπεδο εμπιστοσύνης — γι’ αυτό η κυβερνοασφάλεια και τα συστήματα προστασίας αποτελούν πλέον βασική υποδομή.

Σε αυτό το πλαίσιο, οι στρατηγικές συνεργασίες μεταξύ τραπεζών, fintechs και επιχειρήσεων είναι κρίσιμες για την παροχή λύσεων που κάνουν τις πληρωμές γρηγορότερες, πιο ασφαλείς, πιο εύκολες και πιο «έξυπνες». Η καινοτομία πλέον μετριέται με το πόσο απλή και αξιόπιστη γίνεται η εμπειρία του χρήστη.

- Ποιος είναι ο ρόλος των fintech στη νέα εποχή των πληρωμών και πώς επηρεάζουν τις τράπεζες;

- Οι fintech έχουν αλλάξει ριζικά τον τρόπο που εξελίσσεται το οικοσύστημα. Εισάγουν ταχύτητα, ευελιξία και καινούριες, ψηφιακά εγγενείς λύσεις — από το open banking και τα ψηφιακά πορτοφόλια έως το embedded finance. Δεν υποκαθιστούν τις τράπεζες· λειτουργούν συμπληρωματικά, δημιουργώντας συνθήκες επιτάχυνσης της καινοτομίας και νέων μοντέλων συνεργασίας.

Για τη Mastercard, οι fintech αποτελούν στρατηγικούς εταίρους. Με πρωτοβουλίες όπως το StartPath και με συνδέσεις στο παγκόσμιο δίκτυό μας, επιταχύνουμε την ανάπτυξη των πιο υποσχόμενων λύσεων, διασφαλίζοντας ότι κλιμακώνονται με ασφάλεια, αξιοπιστία και πραγματική αξία για τον καταναλωτή και την αγορά.

- Τι κερδίζουν σήμερα οι κάτοχοι καρτών Mastercard στην Κύπρο από αυτή την εξέλιξη;

- Για τη Mastercard, ο κάτοχος κάρτας βρίσκεται σταθερά στο επίκεντρο κάθε τεχνολογικής και στρατηγικής εξέλιξης. Στην πράξη, αυτό μεταφράζεται σε τρεις βασικούς άξονες αξίας. Πρώτον, ενισχυμένη ασφάλεια: κάθε συναλλαγή υποστηρίζεται από προηγμένους μηχανισμούς προστασίας και ελέγχους σε πραγματικό χρόνο, που διασφαλίζουν την αξιοπιστία του οικοσυστήματος. Δεύτερον, απρόσκοπτη εμπειρία πληρωμής: οι συναλλαγές γίνονται ταχύτερες, απλούστερες και πιο ευέλικτες, είτε μέσω ανέπαφης κάρτας είτε μέσω ψηφιακών συσκευών. Τρίτον, πρόσθετη αξία και εξατομίκευση: μέσα από προγράμματα επιβράβευσης, στοχευμένες συνεργασίες και προνόμια, οι κάτοχοι καρτών απολαμβάνουν οφέλη που υπερβαίνουν την ίδια τη συναλλαγή.

Συνολικά, επιδιώκουμε οι πληρωμές να αποτελούν μια ασφαλή και ομαλή εμπειρία, η οποία ενισχύει την καθημερινότητα του χρήστη και υποστηρίζει τη μετάβαση σε μια πιο σύγχρονη ψηφιακή οικονομία.

- Ποια είναι η εικόνα στην Κύπρο ως προς τη χρήση καρτών και ανέπαφων συναλλαγών;

- Η εικόνα στην Κύπρο ακολουθεί τη διεθνή δυναμική που βλέπουμε σήμερα στις πληρωμές: η καταναλωτική συμπεριφορά μεταβάλλεται με ταχύτητα και η προτίμηση μετατοπίζεται σταθερά προς πιο απλές, άμεσες και ψηφιακές εμπειρίες. Η τάση αυτή είναι ξεκάθαρα εμφανής και στην κυπριακή αγορά, όπου οι ψηφιακές συναλλαγές κερδίζουν διαρκώς έδαφος τόσο στο φυσικό όσο και στο ηλεκτρονικό εμπόριο.

Οι ανέπαφες πληρωμές έχουν πλέον παγιωθεί ως βασική επιλογή στην καθημερινότητα του καταναλωτή, ενώ παράλληλα ενισχύεται σταθερά η χρήση ψηφιακών πορτοφολιών και πληρωμών μέσα από εφαρμογές. Σήμερα, η διείσδυση των ηλεκτρονικών συναλλαγών στην καταναλωτική δαπάνη εκτιμάται ότι ξεπερνάει τον Ευρωπαϊκό μέσο όρο, με τα μετρητά ωστόσο να συνεχίζουν να αποτελούν σημαντικό κομμάτι της πίτας πληρωμών. Η εξέλιξη αυτή δεν αντικατοπτρίζει μόνο αύξηση της χρήσης καρτών ή ανέπαφων πληρωμών, αλλά ευρύτερη ωρίμανση της αγοράς και, κυρίως, ενδυνάμωση της εμπιστοσύνης του Κύπριου καταναλωτή στη ψηφιακή εμπειρία.

- Πώς το tokenisation θωρακίζει τις ψηφιακές και mobile πληρωμές και γιατί θεωρείται κρίσιμη τεχνολογία για το επόμενο στάδιο της εξέλιξης;

- Το tokenisation αποτελεί μία από τις πιο προχωρημένες τεχνολογίες ασφάλειας. Αντικαθιστά τα πραγματικά στοιχεία της κάρτας με έναν μοναδικό ψηφιακό κωδικό — ένα token — που ισχύει μόνο για συγκεκριμένη συναλλαγή ή περιβάλλον χρήσης. Έτσι, τα πραγματικά δεδομένα δεν διακινούνται ποτέ και δεν μπορούν να αξιοποιηθούν σε περίπτωση υποκλοπής.

Για τη Mastercard, το tokenization λειτουργεί ως «αόρατο στρώμα» προστασίας πίσω από κάθε σύγχρονη εμπειρία πληρωμής — από το e-commerce έως το mobile και τα ψηφιακά πορτοφόλια. Επιτρέπει πληρωμές πιο γρήγορες, πιο απρόσκοπτες και ολοένα πιο «αόρατες», χωρίς κανέναν συμβιβασμό στην ασφάλεια.

- Πόσο κοντά είμαστε στην εποχή των “αόρατων” πληρωμών και τι σημαίνει αυτό για τους καταναλωτές;

- Οι «αόρατες» πληρωμές είναι ήδη πραγματικότητα. Από υπηρεσίες μετακίνησης μέχρι συνδρομές και αγορές μέσω εφαρμογών, πολλές συναλλαγές εκτελούνται αυτόματα στο παρασκήνιο.

Το επόμενο βήμα είναι ένα περιβάλλον όπου κάθε συνδεδεμένη συσκευή — από το αυτοκίνητο μέχρι τις οικιακές συσκευές — θα μπορεί να ολοκληρώνει συναλλαγές με πλήρη ασφάλεια. Για τη Mastercard, προτεραιότητα είναι αυτή η μετάβαση να γίνεται με διαφάνεια, αξιοπιστία και με σεβασμό στον έλεγχο που πρέπει να έχει ο χρήστης.

Η πρόοδος αυτή δεν αφορά μόνο τεχνολογία, αλλά και τη δημιουργία ενός νέου επιπέδου εμπιστοσύνης στην καθημερινότητα των καταναλωτών.

- Ποια είναι η δυναμική των agentic payments και πώς αναμένεται να επηρεάσουν το μέλλον των συναλλαγών;

- Οδεύουμε προς μια εποχή όπου οι πληρωμές δεν θα εκτελούνται μόνο από τον χρήστη, αλλά και από «έξυπνους» ψηφιακούς βοηθούς που λειτουργούν ως αυτόνομοι agents. Τα agentic payments βασίζονται σε τεχνολογίες τεχνητής νοημοσύνης που μπορούν να αναγνωρίζουν ανάγκες, να προβλέπουν μοτίβα και να διεκπεραιώνουν συναλλαγές με ασφάλεια και διαφάνεια, πάντα μέσα σε όρια που θέτει ο ίδιος ο χρήστης.

Η Mastercard αναπτύσσει ήδη την τεχνολογία Agentic Pay, συνθέτοντας τα πρότυπα για ένα αξιόπιστο πλαίσιο λειτουργίας αυτών των συστημάτων. Πρόκειται για μια εξέλιξη που θα ενισχύσει την αυτοματοποίηση και την εξατομίκευση της ψηφιακής εμπειρίας.

- Καθώς οι ψηφιακές πληρωμές αυξάνονται, πώς ενισχύει η Mastercard την κυβερνοασφάλεια με τη βοήθεια της τεχνητής νοημοσύνης;

- Η προστασία των συναλλαγών στηρίζεται πλέον σε ένα πολυεπίπεδο μοντέλο πρόληψης και άμεσης απόκρισης. Η τεχνητή νοημοσύνη και τα predictive analytics επιτρέπουν την ανάλυση συμπεριφοράς σε πραγματικό χρόνο και τον εντοπισμό ύποπτων μοτίβων πριν αυτά εξελιχθούν σε απειλές.

Τα τελευταία χρόνια, η Mastercard έχει επενδύσει πάνω από 11 δισ. δολάρια σε λύσεις κυβερνοασφάλειας, ενισχύοντας την ανθεκτικότητα του παγκόσμιου οικοσυστήματος. Η καινοτομία για εμάς σημαίνει ταχύτητα, αλλά πάντα πάνω σε ένα σταθερό υπόβαθρο εμπιστοσύνης, ώστε κάθε ψηφιακή συναλλαγή να παραμένει εύκολη και ταυτόχρονα πλήρως προστατευμένη.

- Ποιες είναι οι κεντρικές στρατηγικές προτεραιότητες της Mastercard για το 2026;

- Εστιάζουμε σε τρεις αλληλένδετους άξονες. Πρώτον, στην περαιτέρω ενίσχυση της ασφάλειας και της εμπιστοσύνης σε κάθε μορφή συναλλαγής. Δεύτερον, στη συνεχή αναβάθμιση της εμπειρίας χρήστη, ώστε οι πληρωμές να γίνονται πιο απρόσκοπτες. Τρίτον, στην επιτάχυνση της καινοτομίας μέσω στρατηγικών συνεργασιών με τράπεζες, fintechs και επιχειρήσεις της πραγματικής οικονομίας. Το ζητούμενο είναι ένα οικοσύστημα πιο ανοικτό, πιο διαλειτουργικό και πιο ανθεκτικό, που να βελτιώνει απτά την καθημερινότητα των πολιτών και να κάνει τις υπηρεσίες πιο απλές, γρήγορες και αξιόπιστες.